對于很多工薪階層來說，生活和家庭的負擔相當重，當他們面對疾病或其他風險來臨時，自然被有限的收入限制，這些經濟負擔，甚至可以讓一個家庭崩潰。因此，工薪階層在打理家庭作財務規(guī)劃，保險是一定要買的。那么，工薪階層應該要怎樣買保險呢?
買保險原則盡早購買很多保險有一個特征，當被保險人的年齡越大，保險公司需要承擔的承保風險越高，與之相應的保費也就越高。所以工薪階層應該趁著年輕盡早購買，這個時候保費的投入也能少一點。適量購買工薪階層購買保險要根據自己的收入來決定家庭的保費支出，量入為出。根據相關的數(shù)據統(tǒng)計，每個人每年花在保險上面的支出應控制在個人年收入的10%到20%左右。
選擇合適的險種工薪階層應該根據自己的家庭情況、收入情況和保障需求來選擇合適的險種。一般情況來說，應該首先選擇保障力度較大的保障型保險產品，比如健康保險、醫(yī)療保險、意外保險等，再去考慮其他品種的保險，比如養(yǎng)老保險。
買哪些保險好不管是誰購買保險，有這樣的購買順序，先意外保險，再健康保險，其次是其他保險。這也對應著人們最需要的保障是安全保障，其次是健康保障，再是其他保障。因此，工薪階層最需要一份最基本的人身保險。另外，也應該考慮養(yǎng)老，工薪階層可以考慮購買兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老型保險，這樣更為實惠經濟。在此之外，意外傷害和重大疾病是當前社會兩大隱型殺手，因此工薪階層還需要考慮購買重大疾病保險和意外傷害保險。
綜上所述，一份兼具養(yǎng)老和人身保障的養(yǎng)老型保險再加上重大疾病保險、意外傷害保險，再搭配上社會保險，基本上個人的保險套餐已經成型了。如果經濟允許，還可以再加一份醫(yī)療保險，解決普通疾病或小意外帶來的醫(yī)療費用。搭建完個人的保障體系以后，可以為家庭成員考慮家庭的保障體系。
高昂的醫(yī)療費用和發(fā)病率逐年在增高，這使得商業(yè)醫(yī)療保險越發(fā)受老百姓關注。商業(yè)醫(yī)療保險有長期和短期兩種之分，其中短期醫(yī)療險以一年時期最為常見。家庭在制定一年期健康規(guī)劃時，應優(yōu)先考慮家庭經濟支柱，其次是孩子和老人。一年期醫(yī)療保險這么買才不會錯一年期醫(yī)療保險多為消費型險種，為投保人提供短期健康保障。
成年男性往往是家庭的經濟支柱，在購買此類保險時要將保額做足，尤其是重大疾病保障。考慮到目前重疾平均治療費用一般都在10萬元左右，因此成年男性在購買此類保險時，重疾保障金額至少要在10萬元以上。成年女性在購買一年期醫(yī)療保險時，需格外關注女性特殊疾病，如乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌、女性原位癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎等，若所投保的產品包含這些常見疾病則更為劃算。大人健康保障完善后，可考慮孩子健康規(guī)劃。
少兒一年期醫(yī)療保險可分為附加意外保障的綜合性健康險、專門的重疾健康險。如果孩子在學校已經辦理了“學平卡”，可應對一些小疾病帶來的經濟壓力，不妨著重為其購買份一年期重疾健康險，在挑選此類保險時需格外關注等待期長短。等待期，即投保后一段較短的時間內如果被保險人發(fā)生重大疾病，保險公司不承擔責任。
一般來說，等待期不要太長或太短，90天為宜。一年期醫(yī)療保險能為投保人提供一年健康保障，家庭在制定一年期健康險保障規(guī)劃時，應當遵守一定的順序。考慮到成年人是家庭的支柱，建議優(yōu)先為成人購買份適合的一年期醫(yī)療保險。
在挑選此類保險時，男女需要關注不同的側重點。大人保障完善后，再去考慮孩子，若孩子已經有了“學平卡”，可為其挑選份一年期重疾健康險。
很多人在沒有一定的保險知識，就早早的在為自己和家庭購買保險的時候。這樣做必然會出現(xiàn)一些紕漏。這里小編給大家分享配置保險的一些基本的原則：先大人，后孩子。先考慮重大疾病和意外保險，然后再考慮教育和分紅理財保險。最后便是先完善家庭經濟收入來源保障，也就是說，家庭中誰的收入最高，誰肩負的責任就最大，就優(yōu)先保護誰。
保險的最大作用是提供保障，一旦家庭中有人不幸發(fā)生風險，家庭中其他成員也能通過保險獲得保險金幫助，維持正常生活。給家庭中收入最高的經濟支柱規(guī)劃全面的保障，其實也就是為家庭規(guī)劃保障，最大的受益人是整個家庭。
如果之前沒買保險，建議從基本保障做起不管是大人還是小孩，都應該優(yōu)先考慮重大疾病和意外傷害保險，這兩種保險的保障額度一定要充足;其次要保障孩子在經濟獨立以前的生活和教育費用;再接著是房貸和車貸，老人的的贍養(yǎng)費用。這些都是家庭的主要責任，可以通過教育保險、養(yǎng)老保險、分紅保險來增加保障，總保額應該至少為5年的家庭開支費用，以緩解發(fā)生風險給家庭帶來的沖擊。
此外，在這些應備的保障之外，還要準備家庭可以扣除的現(xiàn)有的儲備，也就是發(fā)生風險后可以變現(xiàn)的資產，這些才是保障的缺口，需要通過保險來轉嫁風險。有關保障的保險期限和保額設置，可以通過需求具體量化。
哪些險種需要配置
1.意外險。意外保障要結合每個人的職業(yè)，意外傷害在保額方面可以越高越好，意外險中的意外殘疾和意外燒燙傷是按照傷殘等級賠付的，所以保額越高，傷殘賠付越多。
2.健康醫(yī)療險。根據相關統(tǒng)計，重大疾病的發(fā)生率高達72.8%，重大疾病保險的保額起碼要在50萬以上。如果預算允許，可以增加醫(yī)療保險和住院津貼保險等作為社會保險的補充。
3.人壽保險。萬一有不幸發(fā)生，人壽保險可以提供被保險人的家庭一筆錢，用于未來的生活。完善以上提到的保障之后，可以考慮養(yǎng)老規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃可以與其他金融理財方式結合起來。孩子的教育問題可以通過教育保險來解決，也可以結合父母的保險一起規(guī)劃。
太平洋保險推出的“全能衛(wèi)士”系列家庭保險，保障因火災、臺風、暴雨、泥石流等原因造成的房屋及室內財產的損失。針對各類人群的不同保障需求，“全能衛(wèi)士”系列分為房東、租客、精英房主和基本安居盜搶險版。
全能衛(wèi)士家庭保險系列---房主型
炒金如何賺錢專家免費指導 銀行黃金白銀TD開戶指南 銀行黃金白銀模擬交易軟件 集金號桌面行情報價工具 產品特色：為擔心自己居住的房屋財產安全的人士特別推出的保險產品，綜合考慮火災、爆炸、自然災害及盜搶等風險，從房屋主體、室內裝潢到家用電器、貴重物品，提供里里外外的全面保障。如果由于房屋受損無法居住，還能提供臨時租房和搬家費用。
適合人群：自住一族
保險期限：1年
全能衛(wèi)士家庭保險系列---精英房主型
產品特色：為擔心自己居住的房屋財產安全且對家庭財產保障有較高要求的成功人士特別推出的保險產品，更符合高端客戶需求。不僅考慮了火災、爆炸、自然災害及盜搶等風險，從房屋主體、室內裝修到家用電器、貴重物品，為房屋財產安全提供里里外外的全面保障，您還可根據您的需求靈活選擇為您的寵物、雇傭人員、高爾夫運動裝備等增添保障。
適合人群：自住一族
保險期限：10天
全能衛(wèi)士家庭保險系列---租客型
產品特色：為漂泊在外的租客量身定制的家庭保險產品，綜合考慮火災、爆炸、自然災害及盜搶風險，為租客所關心的私人財物(包括室內財產、便攜式家電、現(xiàn)金及貴重物品等) 提供最貼心全面的保障。
適合人群：租客一族
保險期限：1年
全能衛(wèi)士家庭保險系列---房東型
產品特色：為出租房屋的房東量身定制的家庭保險產品，綜合考慮火災、爆炸及自然災害等多種風險，為房東所關注的出租房產的房屋主體、室內裝潢和室內家具提供全面保障。如果房屋受損無法出租，還能提供租金補償。
適合人群：房東一族
保險期限：1年
【金投保險網推薦】家財險，你買對了嗎?
據了解，家財險的保障對象包括了房屋本身、房屋裝修以及室內財產，如普通家用電器、便攜式家用電器、床上用品、家具等，具體需要根據保單條款來了解。保險責任方面，近來多發(fā)的臺風、暴風、暴雨、雷擊等都在保障范圍之內，一般只有地震、海嘯為免責條款。
其實，家財險除了有抗擊狂風暴雨的作用外，還可以通過附加險的方式實現(xiàn)更為全面的保障。比如附加水暖管爆裂損失保險、附加高空墜物責任保險、附加家用電器用電安全保險、附加家養(yǎng)寵物責任保險、附加盜搶綜合保險等。
由于家財險的保費比較低廉，根據保障額度和保障范圍大小，一般一年只要繳納幾十元，多的也就幾百元，就能為家庭財產豎起“屏障”，相當經濟實惠的。金投保險網小編指出，不管保費的高低如何，在進行財產險投保時還請根據家庭財產的實際情況進行險種的選擇，當中需要考慮的因素包括財產價值，家庭環(huán)境的安全情況等等。消費者在投保家財險時應事先和保險公司溝通，不要超額投保和重復投保，最好的投保方法就是“按需投保”。
從奉化居民樓倒塌看家庭保險規(guī)劃的重要性 ’> 據報道,寧波奉化一棟居民樓坍塌,目前確認現(xiàn)場有7人被埋,目前3人被救仍有4人被困于廢墟中。另據了解,寧波奉化倒塌的這幢居民樓建于1994年,房齡剛滿20年。
近幾年來,我國多個城市發(fā)生了居民樓坍塌事故。經歷過這次又一次的突發(fā)事故,使我們覺得在享受安逸和快樂的生活時,突發(fā)的意外事件往往會使得我們手足無措。金投保險網專家表示,每個家庭或者個人都應該有種居安思危的風險意識,而在小心避免災害發(fā)生之外,做好家庭保險規(guī)劃也是一種不錯的考慮。
那么,我們如何為自己的家庭規(guī)劃保險呢？我們首先應該了解一些保險規(guī)劃的基本原則：
首先應該把所有的家庭成員視為一個整體：
家庭成員互相之間都承擔有一定的家庭責任,因此我們在規(guī)劃保險時應該把所有的家庭成員視為一個整體,這樣才能更好的體現(xiàn)家庭成員之間相互的責任與愛,規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險計劃。 其次,遵循家庭無法承擔的風險先保,對家庭財務影響大的風險先保的原則： 保險不是保險箱,實際上,保險本身并不能避免風險的發(fā)生,保險只是在風險發(fā)生的時候為我們提供應對風險的財務保障,注意,只是財務保障。因此,一個家庭中首先應該被保險的成員應該是家庭的經濟支柱,頂梁柱在,家庭遇到任何風險,財務上還可以想辦法解決。頂梁柱不在了,整個家庭就陷入癱瘓了。其實這位頂梁柱也就相當于整個家庭的保險。 最后,需要注意的是,各種險種當中,首先應該考慮的風險是家庭頂梁柱的壽險、意外險和重大疾病保險,再次是發(fā)病率較大的家庭成員的重疾險。 家庭保險規(guī)劃：壽險與財險兩手抓 金投保險網專家表示,很多消費者在做家庭保險規(guī)劃時,都在為家庭成員安排壽險,而對家庭財產保險則知之甚少。正因為大家對家庭財產險的不了解,造成家庭財產險投保意識也不強,專家在此指出,一個科學家庭保險規(guī)劃單里,每年規(guī)劃幾百元的家庭財產險還是有必要的。 家庭財產保險產品簡介 家庭財產保險即“家財險”,除承保火災責任外,還提供其他保障。如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失,甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。
另外,客戶還可以根據自己的需要選擇第三者責任險、盜竊險等附加險。 家財險包括哪些？金投保險網專家介紹,比較常見的有兩種,一種是一年期繳納的家財險,這種是普通型的,一旦出險后保險公司就能進行理賠；另一種家財險是投資型的,一般繳費時間是兩年期或者三年期,如果到期之后沒有發(fā)生意外,那么保險公司可以返還一定的利益,如果出險則進行理賠。
家庭財產保險規(guī)劃 (一)恰當估計損失金額,避免不足額投保 金投保險網專家指出,若想得到充分的保險保障,投保家財險時,最好根據財產的實際價值,足額按購置價值投保。就算是不足額投保,也建議與保險公司在合同條款中對賠償方式作出明確約定,從而在出險理賠時,避免不必要的糾紛。
那么,不同價值的房屋應該如何確定家財險的保險金額呢？專家提醒,一般來說,房屋的附屬設備比主體結構更容易受損,其價值占房屋購置價的20%左右,投保家財險可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時已存在的附屬設施包括固定裝置的門窗、管線及供電設備、廚房配套的設備等。 (二)避免超額投保與重復投保 對于家財險,保險公司在賠償時遵循的是補償性原則,對于超額投保的部分不賠償。消費者在投保家財險時應事先和保險公司溝通,不要超額投保和重復投保,最好的投保方法就是原值投保。 (三)根據不同角色選購保險產品 從各個保險公司來看,
目前,在市場上家財險有以下三類：保障型、投資型、組合型。三種不同的家財險種側重的功能各有不同。買任何保險的第一步其實不是說選哪種保險好,而是要選最適合你的險種。對于大多數(shù)家庭來說,保障型家財險是主要選擇,一年消費百十來元,一般的保障都有了。 保障型家庭財產保險,最大特點是保費低廉,保險期滿后,所繳納的保險費不退還。這種險種一般都會按照保額或保費高低,提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇,保障范圍幾乎涵蓋了家庭財產可能發(fā)生的各種財產損失。 投資型家財險則兼顧投資和保障雙重功能,保險期滿時,無論在保險期內是否發(fā)生賠付,保險公司會在期末按約定利率返還本息；組合型的家財險就是既能保財產又保人身的組合家財險。 金投保險網專家提醒,每個家庭的財產都有自己的特點,每個家庭也都有自己的財務計劃,因此需要根據家庭自身財產的特點、投資偏好,結合房屋周圍的環(huán)境和保險支出,用最合理的投入獲得家庭財產最大的安全保障。
昆明火車站暴力事件、馬航失聯(lián)、校車遇難......直至近期上海外灘踩踏事件,這些想象中看似離我們遙遠的事情,卻又實實在在的發(fā)生在我們身邊。您還在認為買保險是有錢人的事情,自己是工薪階層,收入不多,與你無關？其實購買保險并不是越貴越好,做好計劃,選擇合適自己的產品,遇到問題時保險就能起到“雪中送炭”作用。一、提早進行規(guī)劃對于工薪家庭而言,不妨多關注低保費高保額的險種。雖然我們都知道終身壽險的時間長,可謂最上選,但是保費也比較高昂,對工薪家庭來說負擔較重。
可多關注意外險、定期壽險、定期重大疾病保險,這樣也就擁有了基本保障。二、注重消費型健康險俗話說的好,有啥別有病,沒啥別沒錢。對于普通家庭來說,最擔心的莫過于生病住院。昂貴的醫(yī)藥費遠遠超出了家庭的承受能力。因此選擇健康保險可以讓低收入家庭保險規(guī)劃更加完善。三、注重意外險做好了養(yǎng)老、疾病的規(guī)劃,還可以考慮意外保險。尤其是一家之主,肩負一家人的重任,最擔心的就是遭遇意外不測,等于整個家庭的頂梁柱坍塌。而一份一年期的意外險保費也不高。
特別是常年需要奔波或者從事較為危險行業(yè)的,更是應該注意人身意外險的補充。四、關注投資型保險工薪家庭在有余力的條件下,還可考慮購買投資型保險。按照自己的承受能力,為家人增加一份保障的同時,增加一種收益來源！保險不僅是對風險的防患未然,更是對家人的責任！
隨著人們經濟條件的不斷改善,人們的財富不斷增多,家庭失竊及失火水淹等因素造成的家庭財產損失屢屢發(fā)生,災禍無情,但在人力可為的范圍,我們盡力防范和補救。保險就是可以防范風險擴大的方式之一。
因此配置家庭財產保險就顯得尤為重要,一度被人忽略的家庭財產保險,是時候該引起重視了。什么是家財險即家庭財產保險,財產保險的一種。指面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質財產為保險對象的保險,強調保險標的的實體性和保險地址的固定性。家財險除承保火災責任外,還提供其他保障,如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失,甚至包括家中水管爆裂造成的裝修和家具損壞。家庭財產保險案例案例一：家財險投保率不到1% 多數(shù)火災須百姓自己買單去年某市除夕夜到元宵節(jié)期間燃放煙花爆竹解禁,市民體驗到放煙花帶來快樂的同時,家庭財產和人身安全也受到一定程度的威脅。來自119指揮中心的統(tǒng)計數(shù)據顯示,09年1月25日零點至1月31日零點的6天時間里,主城區(qū)各消防中隊共出火警377次,僅除夕夜傍晚6點至初一早上3點的9個小時內,主城區(qū)就發(fā)生火災191起。但是從保險公司的理賠數(shù)據上看,卻少見有為春節(jié)期間發(fā)生火災理賠的案例。這是為什么呢？分析指出,現(xiàn)在購買火災保險的基本上都是企業(yè),很少有家庭或個人買這一類保險,全市家財險投保率不到1%。這就意味著當這些家庭和個人財產因火災遭受意外損失的時候,99%的居民只能自己承受損失。與此形成鮮明對比的是,在歐美國家,家財險在保險公司業(yè)務中所占比例僅次于車險,投保率達到95%以上,所以他們在家庭遭到意外事故時,保險公司就成了彌補損失的有力保障。案例二：暴雨造成家庭損失為了讓孩子親近自然,牛牛爸買了位于一層的房子,可在院子種點花草蔬菜。誰曾想,進入夏天一場突如其來的暴雨把苦心裝修的房子淹了：客廳里居然倒灌了雨水,把實木地板也給泡了,小茶室的榻榻米直接報廢,墻角的壁紙也都被泡得起了角。花費20萬元裝修的漂亮房子,這下完全走了樣,牛牛爸自然心疼不已。唯一讓他稍感安慰的是,一向有安全意識的太太在半年前買了一份保額為50萬元的家庭財產綜合險以及水漬損失附加險。
報案后,保險公司根據王先生房屋、家俱和室內裝潢的受損情況,給予了30萬元的補償。夏季雨水多,有時暴雨不僅僅致使居民家中進水,同時也使得一些家用電器和家具因水淹而發(fā)生故障,一些住在底層的居民更是因為水淹而蒙受更多地經濟損失。這個時候購買家庭財產險就顯得尤為重要。家庭財產保險能夠給自己的家庭財產更多一份保障,這樣即使意外來襲,可以最大限度降低損失,不會因此而一蹶不振。
家庭基本情況：
月稅后收入23000,月支出11800,月結余11200。年稅后收入276000,年支出141600,年結余134400。25萬存款。
理財分析：
1.
父母均只有三險一金,沒有工傷險和生育險,而且該家庭未投保任何商業(yè)保險,因此建議補充相應的商業(yè)保險,以應對突發(fā)事件,避免意外對家庭生活水平產生重大的影響。投保的年保費建議不超過3萬元,保額共計能達到300萬即可覆蓋該家庭的保險風險敞口。險種建議主要為意外保障險、重大疾病保險、兒童醫(yī)療險。
家庭的日常流動資金建議保持4個月的月支出量,即控制在50000左右,其中15000以活期存款形式持有,35000可購買貨幣基金。
綜上所述,君德財富理財師認為該家庭每年可用于投資理財?shù)慕痤~為134400+250000