目前，距離商業(yè)車險(xiǎn)改革正式啟動(dòng)已經(jīng)一年多時(shí)間。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)的車險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降約7%，續(xù)保業(yè)務(wù)中約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降。同時(shí)，今年以來(lái)機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的平均責(zé)任限額由費(fèi)改前的41.9萬(wàn)元提升至48.8萬(wàn)元，提升了6.9萬(wàn)元，提升幅度達(dá)16.5%。 各地的相關(guān)數(shù)據(jù)表明，費(fèi)改實(shí)施以來(lái)，車險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入、全國(guó)車險(xiǎn)綜合成本率等指標(biāo)都呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，僅發(fā)生了一些小幅變動(dòng)。車均保費(fèi)出現(xiàn)一定程度下降，同時(shí)，出險(xiǎn)率也比以前明顯下降，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于出險(xiǎn)次數(shù)與來(lái)年保費(fèi)密切掛鉤，今后的車險(xiǎn)市場(chǎng)很可能呈現(xiàn)頻次持續(xù)下降、案均賠款上升的趨勢(shì)。 車險(xiǎn)綜合成本率98.4% 近日，廣東地區(qū)總結(jié)了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改半年以來(lái)的情況。數(shù)據(jù)顯示，費(fèi)改實(shí)施后，商業(yè)車險(xiǎn)的車均保費(fèi)下降了200元。 從車險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)看，商業(yè)車險(xiǎn)改革后，廣東的車險(xiǎn)保費(fèi)增速先降后升，在增速逐步回落至個(gè)位數(shù)后，又重回目前兩位數(shù)的增長(zhǎng)。 從保費(fèi)來(lái)看，今年1-6月份，廣東商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)3764元，同比下降6.1%;改革后77%的續(xù)保客戶降價(jià)，續(xù)保客戶單均保費(fèi)同比下降超過(guò)10%。 保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝日前透露，今年上半年全國(guó)車險(xiǎn)綜合成本率為98.4%，同比下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，比一季度下降0.8個(gè)百分點(diǎn)。 從保障責(zé)任來(lái)看，新的商業(yè)車險(xiǎn)解決了“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”、“家庭成員不賠”爭(zhēng)議較大的問(wèn)題，而車均保費(fèi)不漲反降，截至今年6月末，第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)的車險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降約7%，續(xù)保業(yè)務(wù)中約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降。此外，從保險(xiǎn)覆蓋面來(lái)看，今年上半年前兩批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)的投保率提高了約4個(gè)百分點(diǎn)，超過(guò)70%。 賠付率下降費(fèi)用率上漲 正如硬幣的正反兩面，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改給市場(chǎng)帶來(lái)諸多利好的同時(shí)，也帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)。在改革的初期階段，仍然存在一些問(wèn)題，而業(yè)界反映較為集中的問(wèn)題在于賠付費(fèi)用比失衡的問(wèn)題。 相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改之后，車險(xiǎn)綜合賠付率明顯下降，而綜合費(fèi)用率則相反，呈現(xiàn)較強(qiáng)的上漲勢(shì)頭。 今年上半年，第一批、第二批和第三批費(fèi)改地區(qū)險(xiǎn)企的車險(xiǎn)綜合賠付率比去年同期分別下降了5.4個(gè)百分點(diǎn)、4.8個(gè)百分點(diǎn)以及1.3個(gè)百分點(diǎn);三個(gè)地區(qū)險(xiǎn)企的車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率則分別上漲了3.9個(gè)百分點(diǎn)、3.8個(gè)百分點(diǎn)和4.6個(gè)百分點(diǎn)。 對(duì)于出險(xiǎn)率下降的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為與保險(xiǎn)相關(guān)的主要有兩個(gè)方面，一是通過(guò)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的車主厘定不同的費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)上的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，有效引導(dǎo)車主安全駕駛，降低出險(xiǎn)頻率，車輛出險(xiǎn)率從55%左右下降到35%左右，相差20個(gè)百分點(diǎn);二是由于出險(xiǎn)次數(shù)與次年車險(xiǎn)保費(fèi)密切掛鉤，因此，2000元以下的小額案件報(bào)案率明顯下降。但一家大型險(xiǎn)企車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人指出，車險(xiǎn)已報(bào)告賠付形勢(shì)將在第三季度末或者第四季度上升，或出現(xiàn)“U型反轉(zhuǎn)”。同時(shí)，道路交通安全水平好轉(zhuǎn)，司法、配件工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)理賠外部環(huán)境也在持續(xù)改善。長(zhǎng)期來(lái)看，車險(xiǎn)賠付有出險(xiǎn)頻次下降、案均賠款上升的趨勢(shì)。 對(duì)于費(fèi)用率上漲的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，賠付率下降釋放了費(fèi)用空間，同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)加投費(fèi)用搶占市場(chǎng)。一方面，直接渠道與專屬產(chǎn)品取消，費(fèi)率水平上漲，競(jìng)爭(zhēng)力削弱;另一方面，費(fèi)改后代理機(jī)構(gòu)將賠付下降釋放的紅利轉(zhuǎn)化為銷售費(fèi)用競(jìng)搶客戶，客戶選擇發(fā)生改變。截至今年4月份，車險(xiǎn)費(fèi)改后行業(yè)直接業(yè)務(wù)占比15%，較費(fèi)改前下降了10.3個(gè)百分點(diǎn)。 商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改之后，行業(yè)綜合費(fèi)用率絕對(duì)值達(dá)到40.7%，超出行業(yè)預(yù)期，也與國(guó)際健康標(biāo)準(zhǔn)25%左右的費(fèi)用率相去甚遠(yuǎn)，賠付費(fèi)用比失衡。同時(shí)，由于各渠道折扣水平一致，中介渠道掌握客戶資源，輪番提升手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)博弈中議價(jià)能力減弱，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)被擠占。 不過(guò)，高費(fèi)用不僅讓行業(yè)詬病，也引起了監(jiān)管層的重視。在還利于民的思路下，費(fèi)用空間可能會(huì)被進(jìn)一步壓縮，“雙85”系數(shù)或?qū)⑦M(jìn)一步放開(kāi)。"
第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的含義是指保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。自從交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，可作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。
第三者商業(yè)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)有本質(zhì)不同
交強(qiáng)險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)在本質(zhì)上都是為交通事故的受害人提供及時(shí)的保障，有一定的相同點(diǎn)，但在保障范圍、保障限額等方面也有很大不同。在發(fā)生交通事故后，應(yīng)先由交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償，超出賠付范圍的，再由第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償。
現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)有本質(zhì)不同。商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)采取的是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任，來(lái)確定其賠償責(zé)任；而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，即無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率；而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額。第三者責(zé)任險(xiǎn)是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；交強(qiáng)險(xiǎn)則不以盈利為目的，無(wú)論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實(shí)際上起了一個(gè)代辦的角色。
此外，交強(qiáng)險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)和保障的限額也大相徑庭。如對(duì)于6座以下私家車，交強(qiáng)險(xiǎn)一年的基礎(chǔ)保費(fèi)是950元，保障限額最高為12.2萬(wàn)元；而第三者責(zé)任險(xiǎn)共分為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元及100萬(wàn)元以上不超過(guò)1000萬(wàn)元6個(gè)檔次，所需要的保費(fèi)也由低到高差別很大。
一句話道明三者險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的根本區(qū)別就是：三者險(xiǎn)賠他人，車損險(xiǎn)賠自己！
交強(qiáng)險(xiǎn)是在2006年出臺(tái)的，而在此之前國(guó)家尚未對(duì)強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)做出明確規(guī)定，所以當(dāng)時(shí)各地交管部門都規(guī)定新車掛牌前必須購(gòu)買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。而如今是必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，否則也不準(zhǔn)予掛牌和上路。實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度是通過(guò)國(guó)家法規(guī)強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高三者險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障，故也可以看做是廣義的第三者責(zé)任險(xiǎn)。
在投保了機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以選擇投保的附加險(xiǎn)有：
（一）車上人員責(zé)任險(xiǎn)。車上人員責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。
（二）車上貨物責(zé)任險(xiǎn)。車上貨物責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少車上貨物損失而支付的合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。
（三）無(wú)過(guò)錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)。無(wú)過(guò)錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，因與第三者（僅限于非機(jī)動(dòng)車輛、行人）發(fā)生交通事故，造成第三者人身傷亡，經(jīng)公安交通管理部門依法裁決，應(yīng)由第三者自己承擔(dān)，而由被保險(xiǎn)人墊付的合理的搶救醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)，在裁決后1個(gè)月內(nèi)因第三者確實(shí)無(wú)償還能力而未能償還時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。
（四）車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。
車險(xiǎn)的種類很多，那么商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)是一種什么保險(xiǎn)呢？對(duì)于很多車主來(lái)說(shuō)除了保障車輛安全以及人身受到保障之外，如果能夠更有效的降低交通事故帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)的種類是可以通過(guò)購(gòu)買商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的，獲得更好的保障。 我們知道由于給汽車投保時(shí)一個(gè)必不可少的事情，在我國(guó)的社保規(guī)定上，也是具有強(qiáng)制手段的。在購(gòu)買車險(xiǎn)的時(shí)候，一些保險(xiǎn)代理人會(huì)像車主介紹商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，但是很多人并不知道，有些車主會(huì)認(rèn)為購(gòu)買了防盜保險(xiǎn)，意外事故保險(xiǎn)等，是否還有必要買這個(gè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)呢？其實(shí)對(duì)于這一種保險(xiǎn)的出現(xiàn)它是針對(duì)一些想要得到更完善保障的車主來(lái)制定的一個(gè)投保種類，它的保障對(duì)象是在駕駛的過(guò)程當(dāng)中，如果出現(xiàn)意外事故，對(duì)第三方造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身安全受到威脅的時(shí)候得到的一種保障，也是用來(lái)分擔(dān)意外事故發(fā)生導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)的，相對(duì)來(lái)說(shuō)。 隨著工業(yè)化的發(fā)展，購(gòu)買汽車成為是一件很普遍的事情。那么在購(gòu)買商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的繳費(fèi)費(fèi)用上是怎樣的呢？由于物價(jià)膨脹的原因，在車險(xiǎn)的繳費(fèi)比例上也會(huì)慢慢的增高。尤其是對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)，傷殘費(fèi)用的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)也是很常見(jiàn)的事情。我國(guó)不同的保險(xiǎn)公司對(duì)于不同的車險(xiǎn)在制度上以及繳納的費(fèi)用上也是有相關(guān)的規(guī)定的。
商業(yè)第三者責(zé)任條款1、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款之保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)期間內(nèi),或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)由被承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱）各分項(xiàng)賠償限額以上的部分,按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。2、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款之賠償處理被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供：（一）保險(xiǎn)單；（二）被保險(xiǎn)人和第三者的有效身份證明、保險(xiǎn)車輛行駛證、駕駛?cè)笋{駛證；（三）公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)或法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書(shū)及其他證明；（四）第三者財(cái)產(chǎn)損失程度證明或人身傷殘程度證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù)；（五）被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的,應(yīng)當(dāng)提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書(shū)；（六）其他能夠確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛不具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。
保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害,可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定,直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人給第三者造成損害,被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的,根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的,第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人給第三者造成損害,被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故,保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的,按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：保險(xiǎn)車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過(guò)100%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)主要事故責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過(guò)70%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)同等事故責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過(guò)50%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過(guò)30%；保險(xiǎn)車輛方無(wú)事故責(zé)任的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例,本保險(xiǎn)實(shí)行相應(yīng)的事故責(zé)任免賠率：在交通事故中,保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的,事故責(zé)任免賠率20%；負(fù)主要責(zé)任的,事故責(zé)任免賠率15%；負(fù)同等責(zé)任的,事故責(zé)任免賠率10%；負(fù)次要責(zé)任的,事故責(zé)任免賠率5%。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定的,實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單約定范圍的,增加10%的絕對(duì)免賠率。在投保時(shí)可指定駕駛?cè)嘶虿恢付{駛?cè)?并執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率。
指定駕駛?cè)说?投保人應(yīng)如實(shí)告知指定駕駛?cè)说南嚓P(guān)信息,包括駕駛?cè)诵彰⑿詣e、年齡、準(zhǔn)駕車型、初次領(lǐng)取駕駛證時(shí)間、身份證或其他有效證件號(hào)碼等。指定駕駛?cè)说谋ｋU(xiǎn)車輛,由非指定駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故,或投保人提供的指定駕駛?cè)说男畔⒉徽鎸?shí)的,賠償時(shí)增加10%的絕對(duì)免賠率。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人按照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險(xiǎn)合同的規(guī)定,并根據(jù)國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn),在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。因保險(xiǎn)事故造成第三者財(cái)產(chǎn)損失的,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。
修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),協(xié)商確定修理或者更換項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定,因被保險(xiǎn)人原因?qū)е聯(lián)p失無(wú)法確定的部分,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意,被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。不屬于保險(xiǎn)人賠償范圍或超出保險(xiǎn)人應(yīng)賠償金額的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任簡(jiǎn)稱為第三者責(zé)任險(xiǎn),是指被人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,負(fù)責(zé)賠償。同時(shí),若經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意,被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的,保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償,但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%。絕大多數(shù)的地方政府將第三者責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制,不買這個(gè)保險(xiǎn),機(jī)動(dòng)車便上不了牌也不能年檢。以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn),不買這個(gè)保險(xiǎn),機(jī)動(dòng)車便上不了牌也不能年檢。在機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱）出臺(tái)后,第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低,可考慮購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。
保險(xiǎn)責(zé)任一、被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員：這里有兩層含義,一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員,指持有駕駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員、或駕駛員使用保險(xiǎn)車輛在執(zhí)行被保險(xiǎn)人委派的工作期間、或被保險(xiǎn)人與使用保險(xiǎn)車輛的駕駛員具有營(yíng)業(yè)性的租賃關(guān)系。二是合格,指上述駕駛員必須持有效駕駛執(zhí)照,并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車類相符。只有允許和合格兩個(gè)條件同時(shí)具備的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí),保險(xiǎn)人才予以賠償。保險(xiǎn)車輛被人私自開(kāi)走,或未經(jīng)車主、保險(xiǎn)車輛所屬單位主管負(fù)責(zé)人同意,駕駛員私自許諾的人開(kāi)車,均不能視為被保險(xiǎn)人允許的駕駛員開(kāi)車,此類情況發(fā)生肇事,保險(xiǎn)人不予賠償。
二、使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程：保險(xiǎn)車輛作為一種工具被運(yùn)用的整個(gè)過(guò)程,包括行駛和停放。例如,保險(xiǎn)吊車固定車輪后進(jìn)行吊卸作業(yè),可稱使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程。
三、第三者：在保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人是第一方,也叫第一者；被保險(xiǎn)人或致害人是第二方,也叫第二者；除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的,因保險(xiǎn)車輛的意外事故而遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的受害人是第三方,也叫第三者。
四、人身傷亡：人的身體受傷害或人的生命終止。
五、直接損毀：保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,直接造成事故現(xiàn)場(chǎng)他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。
六、依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額：依照道路交通事故處理規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī),按被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。在我國(guó),交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對(duì)在非公路地點(diǎn)發(fā)生的車輛事故,公安交通管理部門一般不予受理。這時(shí)可請(qǐng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理,對(duì)公安交通管理部門或出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的處理意見(jiàn)有嚴(yán)重分歧的案件,可提交法院處理解決。
七、保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償：1．保險(xiǎn)合同的規(guī)定：指基本險(xiǎn)條款、附加險(xiǎn)條款、特別約定以及保險(xiǎn)批單等保險(xiǎn)單證所載的有關(guān)規(guī)定。2．保險(xiǎn)人并不是無(wú)條件地完全承擔(dān)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額,理賠時(shí)還應(yīng)剔除保險(xiǎn)合同中規(guī)定的不賠部分。
近日車主李先生就遇見(jiàn)了這么一件事：那天早上他開(kāi)車去上班,因?yàn)槁访娼Y(jié)冰,在紅燈停車的時(shí)候他的馬自達(dá)和前面的車追了尾,雖然沒(méi)有人員受傷,但是前面的可是一臺(tái)法拉利,經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核損,該法拉利的維修費(fèi)用高達(dá)十五萬(wàn)元。
由于李先生在此次事故中負(fù)全責(zé),該十五萬(wàn)則必須由他和保險(xiǎn)公司賠償,但是他當(dāng)初買商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)只買了最高保額十萬(wàn)元的檔位,因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)對(duì)此最高賠2000元,所以剩下的五萬(wàn)元基本要由他自己掏腰包。說(shuō)起買商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn),就得先來(lái)了解一下這個(gè)險(xiǎn)種的定義,它是指被保險(xiǎn)人或其允許的具有駕駛資質(zhì)的人員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外,導(dǎo)致第三者人身傷亡或其財(cái)產(chǎn)損失,按法律規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任由保險(xiǎn)公司按照合同約定進(jìn)行賠償。
說(shuō)到商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的購(gòu)買額度問(wèn)題,很多車主都已經(jīng)意識(shí)到了,現(xiàn)在路上的豪華轎車是越來(lái)越多,人民的生活水平也是越來(lái)越好,出了事故真是賠不起。所以他們都希望能夠借助保險(xiǎn)公司的力量,通過(guò)提高商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保額來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這種想法是非常正確的,但是有時(shí)候更多的人處于一種即想買高檔位的保險(xiǎn),還不想多花冤枉錢,怎么辦呢？這就需要大家根據(jù)自己行車范圍內(nèi)其他車輛的情況來(lái)購(gòu)買商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。比如在北京、上海、深圳等國(guó)內(nèi)一線城市,豪華轎車滿街跑,周圍的物價(jià)水平又高,即便你自己開(kāi)的是個(gè)小QQ,你也得買個(gè)相對(duì)較高的檔位,這樣一般事故不需要自己掏腰包,避免出現(xiàn)李先生的這種事。
但是如果你經(jīng)常處于三線城市,或者只是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)活動(dòng),滿大街就那么幾個(gè)小面包、長(zhǎng)安奔奔之類的經(jīng)濟(jì)型小轎車,那么就沒(méi)有必要買那么高了,買個(gè)十萬(wàn)或者二十萬(wàn)的檔就基本夠用了。當(dāng)然了,除了按周圍生活水平買商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)可以省下一部分費(fèi)用外,通過(guò)太平洋網(wǎng)銷車險(xiǎn)平臺(tái)購(gòu)買車險(xiǎn)也是非常劃算的,不僅可以享受包括免費(fèi)救援、免費(fèi)送油等多項(xiàng)服務(wù)外,私家車商業(yè)險(xiǎn)多省15%,非常適合即想圖方便又想省錢的車主。
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機(jī)動(dòng)車駕駛員都知道，為愛(ài)車選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)候，除了基本的車險(xiǎn)，還不能忽視一些重要的附加險(xiǎn)。了解機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以選擇投保的附加險(xiǎn)有以下幾種。 （一）車上人員責(zé)任險(xiǎn)。車上人員責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 （二）車上貨物責(zé)任險(xiǎn)。車上貨物責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠 償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少車上貨物損失而支付的合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 （三）無(wú)過(guò)錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)。無(wú)過(guò)錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，因與第三者（僅限于非機(jī)動(dòng)車輛、行人）發(fā)生交通事故，造成第三者人身傷亡，經(jīng)公 安交通管理部門依法裁決，應(yīng)由第三者自己承擔(dān)，而由被保險(xiǎn)人墊付的合理的搶救醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)，在裁決后1個(gè)月內(nèi)因第三者確實(shí)無(wú)償還能力而未能償還時(shí)，保險(xiǎn) 人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 （四）車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 要知道，對(duì)財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任及權(quán)益等具有保險(xiǎn)利益的自然人或法人，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)與保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的行為可以很好地保障車主的利益。因此，想要選購(gòu)車險(xiǎn)的人士不妨參考上述幾類附加險(xiǎn)的保障特點(diǎn)，作出合理選擇。