吳女士是一名二線城市的公務員,今年26歲,扣除五險一金稅后月收入2500元左右,加上年終獎金年收入47000元;丈夫是國企職工月收入5700元,扣除五險一金,年收入93000元,家庭年收入14萬元左右。
家庭每月支出2500元,結婚半年,暫無小孩,工作相對穩定,有一車無貸款,車位每年租用費3000元,有一房每月公積金還貸基本無壓力。雙方父母均有退休金及保險。
目前只有80000元銀行定期一年存款,雙方均未購買商保。請問若想在目前情況下增加家庭收入,同時為有小孩后生活支出、教育支出等提前提供保障,應如何理財?
月入4K,低收入房奴孩奴公務員家庭如何理財不 月光 家庭情況夫妻二人,男80年,女81年,正處于而立之年、事業上升期,同是小城公務員。育有一女,現兩周歲。居住在45萬人口的小縣城,和公婆同住一院子,分樓層居住。公婆和女方父母均為退休職工,雖不用負擔但也無法在買房、買車上提供幫助。
夫妻二人工資相當,結婚三年來,工資小幅度不斷上漲,由最初的家庭年收入4W多,上漲到目前的5.5W,預計未來上升幅度不會太大,但如果職務升遷,也可能會有大的增幅,這個有不可預見性。目前二人月收入均是1900多,單位福利全年共8000元,加上其他收入,家庭年收入可達6W。雙方父母、夫妻二人及女兒均購買有商業保險。家庭年支出也是呈水漲船高之勢,除了婚前女方有四萬元積蓄,結婚三年來,無一分存款,甚至年年入不付出。
目前平均月支出為：膳食200元,服裝200元,日用品100元,雙方家庭500元,老公支出1000元,通訊支出50元,交際支出300元,寶寶支出800元,房貸支出1000元,保險支出650元,其他支出400元。合計5200元。全年62400元。2010年底購入新房,首付8W,除自付一部分,前后共借女方父母5W元。這個需要歸還。
現在很多家庭都熱衷給孩子購買投資型保險,為他們積累教育金。 宋女士有一對雙胞胎男孩,一歲七個月,宋女士每月收入5000元,有四險一金,事業單位較穩定,年終有年終獎15000元,愛人收入4000元有保險及公積金,但不是很穩定。家庭月支出3000元左右。
住房一套自購,無房貸,目前有存款8萬元,每月固定給孩子每人存1000元,無其它投資。 如何理財規劃 風險規劃：雖然宋女士夫妻單位均已上社保,但社保是屬于 廣覆蓋,低保障 ,因此還要配置一些商業保險作為補充,利用保險的杠桿原理,規避家庭及人身的重大風險。給孩子投保,可以考慮意外傷害保險及兒童重疾險,夫妻也可以考慮增加成本較低的定期壽險、定期重疾險及意外險,這筆費用可以固定使用年終獎的一部分。
教育規劃：子女教育規劃是家庭規劃中非常重要的一部分。宋女士的小孩會在一年多以后入托,從目前的費用統計來看,每個月至少要支出3000元,小學到初中處于義務教育階段,費用也比較低,我們把大學階段和出國留學深造列為教育規劃的主要階段。目前宋女士每個月都拿出2000元為孩子的教育做準備,屬于意識很強的,但是儲蓄只能實現資金保值。建議自現在開始每月為孩子投入2000元,假設年投資回報率在6%的話,準備15年,到期可以達到58萬元。另外宋女士還可以考慮教育儲蓄、教育保險,還有基金定投、國債等理財工具,作為基本教育費用的積累。
房屋購置規劃：宋女士家里有兩個男孩,從現在的住房面積來看,一旦孩子長大就不能滿足生活的需要,而且一旦成年,考慮未來建立家庭的需要也必須考慮房產的購置。
投資規劃：宋女士有8萬元的存款,留出2萬元作為家庭生活基金,其余6萬用來做投資本金,宋女士可以考慮如下方式來獲得資金增值：第一可以考慮購買股票型基金,但高風險伴隨高收益;第二可以考慮購買債券型基金,債券型基金的優勢在于成長平穩,風險較低,收益穩定;第三可以考慮購買投資型保險如投資連接險,將風險降到最低,而將收益盡收于囊中。
“你不理財，財不理你”欄目立足于為本地居民理財的理念，自開欄以來，已有將近200位讀者在這里獲得了專業的理財建議，梳理了為家庭理財的思路。為更好地服務讀者，本周的“你不理財，財不理你”欄目進行了一個小小的修改，即以理財師和市民對話的形式，為理財市民逐一解析達到理財目的的方法，希望大家能夠喜歡。
家庭成員在30歲出頭的家庭，積累了一定的工作經驗，收入也處于穩步上升期。但他們也慢慢逐步感受到家庭帶來的壓力，一方面家庭增添的新成員需要大筆的開支，另一方面，養育自己長大的父母親正慢慢老去，需要他們解決老人的后顧之憂。對于這類“夾心層”家庭來說，經濟壓力將會逐步加大，但好在他們還年輕，承受風險的能力也比較強，理財家庭針對他們的不同情況提出了理財建議
穩健并兼顧流動性
借經濟復蘇贏收益
基本情況：
陳先生今年36歲，在上海一家企業工作，月收入5000元，年終獎1.3萬元，有養老保險、醫保、住房公積金；妻子在事業單位工作，月收入6300元，除了養老保險、醫保和住房公積金之外，還買有商業保險險，主要是重疾和養老方面的。小孩今年5歲，正在上幼兒園。
家庭每月開支5000元。家中有122平方米房子一套，目前住房貸款剩16萬元，用公積金還。有定期存款18萬元，現金2萬元，基金6萬元，股票8萬元。
理財對話：
陳先生：請問怎樣理財才能抵御通脹風險，實現保值、增值？
劉莉萍：
首先，要建立合理的個人財務規劃，并適當參與投資活動：
1。學會節流，工資是有限的，不必花的錢要節約，只要節約，一年還是能省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步；
2。做好開源，有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益；
3。善于計劃，理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使自己將來的生活有保障或生活更好，善于計劃自己的未來需求對理財很重要；
4。合理安排資金結構，在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業人士，根據自己的情況進行規劃，以作參考；
5。根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。
其次，選擇適合的投資方式：
1。具有抗通脹預期的基金定投，基金定投讓投資者不再為市場的漲跌所困擾，基金定投之所以具有戰勝通脹的預期，一個很重要的原因就在于它充分利用了長期復利的原理；
2。投資銀行理財產品，在負利率時代，定期存款、憑證式國債這些相對無風險的保守型理財產品，無法戰勝高企的CPI，它們對投資者的吸引力在逐漸下降，而各家銀行發售的固定收益類理財產品則能兼顧風險與收益。目前，銀行1年期理財產品的固定收益類預期收益率通常都在4.5%以上，部分產品的預期收益率甚至可達6%以上；
3。建議投資者逢低買入黃金，黃金是對抗通脹風險的理想工具。受國際市場的影響，黃金近期大幅度回落，有閑錢的投資者其實可逢低買入。投資者不僅可以在合適的時機買賣黃金，通過差價獲取較大的投資收益，還可以兌換成黃金實物長期儲藏。
案例
廖女士家庭，女，31歲，男，36歲，孩子年底出生，現有北京無貸款住房一套，兩輛車，全家工資年收入20萬元，全年支出13萬元左右（日常開銷，家庭3人商業保險，每人每年1萬元），全年剩余存款7萬元左右。目前家庭資產分配情況：5萬元定投基金（5%年收益），5萬元銀行存款，8萬元股票（目前虧損50%）。廖女士感覺目前生活資金緊張，不知如何理財能讓家庭資產合理分配。
案例分析
理財專家認為，廖女士與丈夫的工作穩定，且有很大的升職加薪空間。全年支出13萬元，平均每月均有萬余元開支，如此來看日常開支較大。廖女士有進行一系列的理財投資與保險保障投資，孩子年底即將出生，花銷也將進一步提高，在理財規劃中，孩子教育與養老都需要重點規劃。
廖女士面對的主要問題是家庭開支較大，節流是當前的首要工作。目前他們全年13萬元的家庭開支，主要分為日常開銷、車輛費用和保險費用。普通家庭兩輛車每年的總開銷大概為4萬元，保險費用3萬元，日常開銷6萬元。從開銷情況來看，日常開銷與車輛開銷所占比例較大，廖女士可以考慮縮減這兩方面的開支。
從投資情況來看，廖女士已經有了一些投資經驗，不過投資收益并不理想，可以在今后的投資中不斷完善比例分配，建議前期投資以“穩”字為主，穩守∶穩功∶強攻的比例為2∶1∶1。目前股票中的8萬元處于虧損狀態，建議廖女士做長線投資，靜觀股市變動。5萬元定投基金可逐年加大投資，長期持有作為孩子的教育儲備金。5萬元的銀行存款，作為應急資金，可以做一些靈活的銀行短期投資。
保險保障方面，一般情況下，家庭的保險支出占家庭年收入的10%-20%之間。從廖女士目前的家庭收入來看，保險投資可在2-4萬元之間，目前一家三口擁有3萬元的商業保險，資金分配上是比較合理的，不過，建議在保險選擇時可考慮適當加強家中負責主要經濟來源成員的保險保障。
最后，廖女士雖然沒有提到養老方面的規劃，不過建議養老應該盡早規劃。如不考慮通脹因素，退休后，廖女士夫妻的月收入要不低于80%才能保證生活質量。建議可做兩方面的準備：第一是將日常部分投資收益進行養老保險方面投資；第二是進行持續投資，理財規劃是需要長期堅持的，可以通過財富的不斷積累，實現自由人生。
（作者系東方華爾高級理財規劃師）
姓名 王先生 * 性別 男* 年齡 36 * 職業 銷售管理* 學歷 本科 * 所在省市 江蘇南京住房情況及來源 自購家庭理財目標：五年后移民加拿大,希望賺取60萬移民費,五年后希望有600萬現金資產。
理財分析：一、家庭財務狀況分析：王先生家庭目前結余比率為75%,即每年的稅后收入有75%能節省下來,一方面說明王先生家庭控制支出的能力較強,另一方面說明王先生家庭累計凈資產能力較強,這部分結余資金也是理財的重點規劃對象。
王先生家庭的投資與凈資產比率為101%,說明王先生的家庭的投資資產所占比重比較高。 王先生家庭的清償比率較高,說明王先生家庭有很好的償債能力,同時也說明,如有需要,該家庭還可以承受一定的負債。 王先生家庭的負債比率較低,說明王先生家庭債務較輕,按照國際慣例,50%以下的負債比率即為合理。 王先生家庭的負債收入比率為87%,說明王先生家庭的償債能力很強。按照國際慣例為50%,說明王先生還可以增加一些投資。
本期理財顧問 北京東方華爾理財團隊家庭規劃數據：家庭資產負債表資產 負債現金及活期存款 65萬元 信用卡貸款余額 0預付保險費 10萬元 消費貸款余額 0定期存款 0 汽車貸款余額 0國債 0 房屋貸款余額 90萬元企業債、基金及股票 40萬元房地產 670萬元 其它 0汽車及家電 10萬元其他 0資產總計 795萬元 負債總計 90萬元家庭月度稅后收支表收入支出本人收人 30000元 房屋支出 5000元其他家人收入 50000元 公用費 1000元其他 0 衣食費 6000元交通費 2000元醫療費 0其它 0合計 80000元 合計 14000元家庭年度稅后收支表收入 支出年終獎 7萬元 保險費 77000元債券利息和股票分紅 0 教育費 13000元證券買賣差價 0 其他 0其它 0合計 7萬元 合計 90000元家庭保險狀況表本人投保情況 公司保險,個人投保養老保險(還剩14年),意外險(保額30萬),重大疾病(保額10萬)。家人投保情況 公司保險,個人重大疾病(保額10萬)。
家庭理財規劃建議：理財方案
1、 現金規劃：從王先生家庭來看,家庭月支出維持在14000元,對王先生家庭的經濟狀況來說,屬于較為合理且相對節約的生活支出,作為綜合財務規劃現金規劃的原則來說,王先生家庭應準備3-6個月的生活支出作為一筆家庭應急準備資金,即準備42000--84000元,以應對家庭可能的開銷以及需要應急的費用。
這筆資金可通過銀行的活期儲蓄、購買貨幣市場基金或者放到商業保險公司推出的萬能類型保險的追加保費里,銀行的活期儲蓄最為靈活、方便,但是收益率非常低,而貨幣市場基金收益相對較高,但是有一定的風險,放在萬能型保險賬戶中,能夠享受相對更高的收益,并且獲得一定保障,但是也要考慮到各家保險公司的經營狀況不同而給予客戶的收益不同,并且有一定的初始費用。
2、 移民規劃：五年以后王先生準備移民,需要提前準備移民費用60萬元,而這筆費用屬于剛性需求,因此王先生需要將這筆費用提前準備,而王先生本來有的現金以及活期存款的65萬元,其中部分作為家庭應急準備金,仍可拿出51萬元作為移民費用的準備金,這筆錢可投資于五年定期銀行存款、貨幣市場基金、以及商業保險公司的萬能險,按照保守投資收益率為3%來算,51萬元在五年后可獲得60萬元,作為未來的移民費用。
3、 保險規劃：從王先生保險狀況來看,王先生有30萬的意外保險,10萬的重大疾病保險,以及部分養老保險。按照綜合理財規劃行業著名的 雙十原則 ,王先生現有的家庭收入以及家庭資產狀況,王先生應該以家庭年收入的10%,即10萬元作為純保障型保險,來購買家庭年收入10倍的風險保障,即1000萬的保額的保險,這樣才能滿足家庭正常的風險的合理規劃,可以按照合理的配置,即王先生600萬的保額,王先生愛人300萬的保額,孩子100萬的保額,亦可做適當的調整,由于王先生所在公司已投保保險,加上王先生現有的保險保障,可以再購買些商業保險作為補充,可購買意外保險、重大疾病保險、住院醫療等類型。
4、 現金規劃：同時,由于家庭年結余的77.2萬,其中3萬用來準備保險金,其余74萬元,可以作為五年后的需要使用的600萬現金,考慮到可能是剛性需求,則使用家庭的10萬的現金及活期存款、40萬的權益投資以及10萬預付保險費作為初始投資資金,將年結余的74萬元作為定投,投資于債券型基金、貨幣市場基金以及商業保險公司的萬能賬戶,按5%的年收益,5年后擁有485萬,由于王先生名下擁有房地產投資項目,可從房地產銷售中獲得115萬,一共600萬元作為五年后的資金使用。
同時王先生其他的房地產投資項目,在未來中國經濟的發展中,也會獲得相應較高的收益,可以作為王先生未來養老金的補充,以及其他使用 。
殷女士45歲,在北京某事業單位財務處工作,先生48歲,在某大型國有企業工作,育有一子13歲。家庭年收入25萬元,投資方面,擁有大約20萬元的股票(30%被套),20萬元的基金,10萬元的定期存款,6萬元的活期存款。夫妻均有社保。打算將來讓孩子出國留學,準備100萬的教育金,請問如何理財準備這教育金。
【號脈問診】殷女士家庭收入比較穩定,且收入水平較高。殷女士的孩子已經13歲,目前著手準備稍有些晚。即使他們已經開始準備,但仍舊使用傳統的儲蓄方式慢慢積攢教育費用。這樣做雖然安全性很高,但長遠來看,單一的儲蓄方式根本無法抗衡急劇上漲的教育開支和通貨膨脹,通過多種理財手段實現為子女提供最好教育的期望。
【對癥下藥】風險保障規劃：安全感是人們對于理財規劃追求的重要目的,風險規劃就是將生活中難以預料的不確定性,轉變成相對確定的財務安排。雖然殷女士夫妻單位均已上社保,但社保是屬于 廣覆蓋,低保障 ,其保障力度不足夠,殷女士還應為自己及家人做一些商業保險,利用保險的杠桿原理,規避家庭及人身的重大風險。
殷女士和先生應該增加健康方面的保障。建議配置保險時遵循 雙十原則 ,保費以不超過年收入的10%,保額以收入10倍為宜。根據目前情況,應適當配置意外險、重大疾病保險,為孩子適當配置兒童意外險。
教育規劃：子女教育規劃是家庭規劃中非常重要的一部分,現在最常見的準備兒童教育金的方式有教育儲蓄、教育保險,還有基金定投、國債等。但是殷女士的孩子已經13歲了,還有5年就要出國留學,教育金的準備時間非常短,所以可規劃空間不大。
教育金的需求是個剛性需求,在時間和額度上彈性很小,所以建議家長盡量及早為孩子準備教育金。現在殷女士可以從家庭收入中每年攢出15萬元,做國債、儲蓄等穩定收益類產品,另外再采用基金定投,少量配置混合型基金與指數型基金。到時再加上銀行存款可以滿足孩子出國的資金需求。
丈夫林先生,37歲,天津國家控股上市公司上班,年收入9萬元,婚后在天津買有房子兩套,無車,活期存款才5000元。現自住1套60平米的學區房,將來女兒入戶天津方便上學。2010年購有1套120平米商品房,銀行貸款74萬元,按揭30年,每月還貸5000元,欠親友7萬元。單位代繳五險一金,無商業。每月生活支出1500元。 妻子沙女士,39歲,深圳私企上班,年收入7萬元,單位包吃住。有活期存款1.5萬元,定期存款2000元,欠親友14.5萬元,每月需還3000元。2007年花9萬元購進10只基金,至今未贖回,資產縮水近五分之二。單位代繳三險一金,去年購有一份分紅兩全型保險2萬元。獨生女8個月大,帶在身邊,家婆來深圳幫照顧,每月生活支出2500元,借給2個親戚共4.6萬元,礙于情面估計很難收回。
理財目標 1.盡快還清親友的錢且不影響生活質量。 2.在天津買一輛小車,方便丈夫上下班。 3.為孩子能良好成長打好經濟基礎。 4.有經濟能力買商業保險,增加意外重疾時的保障。 5.提前還清銀行貨款。 家庭財務狀況分析 目前林先生沙女士一家資產包括住房2套、存款2.2萬元、各類基金5.4萬元、分紅保險2萬元和4.6萬元借款；負債包括62萬元房貸和21.5萬元欠款。